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Jugando se ahorra mejor (y aprenden tus hijos)



Ahorrar no es fácil. Conlleva esfuerzo y sacrificio, pero hay una buena noticia: es posible darle la vuelta y convertirlo en un juego. La gamificación, es decir, la aplicación de dinámicas lúdicas, ayuda transformar el ahorro en una herramienta útil y entretenida.

“La gamificación ayuda a conseguir la implicación de las personas en los procesos, sean de ahorro, de trabajo o de cualquier índole. En los momentos más críticos de la historia (guerras, hambruna…) el juego ha servido para sobrevivir a las carencias más elementales”, resalta José Luis Oros, creador de la app social Pensumo. El juego, además, “funciona especialmente bien en tareas como el ahorro”, explica Salvador Casquero, profesor de Innovación Digital y Fintech del IEB. “Gastar es más fácil que tener buenos hábitos en la gestión de nuestro dinero”, añade. Estos métodos de ahorro son también una buena herramienta para que los niños comiencen a familiarizarse con el funcionamiento de la economía a pequeña escala.

Casquero menciona entre las iniciativas pioneras el caso, a comienzos de esta década, del DSK Bank de Bulgaria que “fue uno de los primeros bancos que lanzó este concepto con el DSK Gameo”, una aplicación que premiaba mediante un sistema de puntos a los clientes que ahorraban. Estos podían ganar entradas a conciertos o eventos deportivos, o cheques regalo.

Otros ejemplos son Mint, en Estados Unidos, o Fintonic aquí en España. Esta última busca que el usuario se relacione de manera más amable y atractiva con su situación financiera. La herramienta felicita al usuario si cumple su presupuesto o envía alertas de descubierto para evitar ser penalizado por el banco y avisos de recibos duplicados para reclamar si fuera necesario. Es ideal para organizar los gastos.

Objetivos concretos

Otra de las primeras en aplicar estas técnicas fue la web Smartpig, centrada en la gamificación para lograr fines pequeños como comprar una bicicleta de montaña, pagar las vacaciones o reducir el pago mensual de hipoteca. Como ocurre en muchos ámbitos de la vida, ahorrar es más fácil con objetivos específicos porque se visualiza el premio en lugar del proceso.

Compararnos con el prójimo también ayuda a motivarnos, de ahí que diversos bancos o webs incentiven el ahorro del cliente contrastándolo con tus vecinos -cuánto gastan ellos y cuanto tú- para ver si entras en el juego. Se trata de fomentar la predisposición humana a la competición no solo para sufrir en la grada o ganar carreras.

Comparar los logros con el resto, en concreto lo que consigue guardar de media la comunidad de usuarios, es la clave de la app Coinscrap. “El ahorro se considera normalmente algo tedioso o difícil de llevar a cabo”, admite David Conde, su fundador y partidario de utilizar la gamificación para motivar de forma divertida y conseguir ahorrar sin esfuerzo.

¿Cómo lo logra? Consumiendo. Su app se encarga de redondear cualquier compra que hagas y automáticamente transferir esa diferencia a un producto de seguro de vida- ahorro. Es decir, si decides que se redondee al euro más cercano -también puedes determinar que sean dos euros o incluso 10- y si gastas en un menú del día 11,50 euros, 50 céntimos irán a la hucha. Lo que hoy parece ‘calderilla’, con el tiempo se puede convertir en una pequeña fortuna.

Permite, además, establecer retos y adjudicarse premios por cada logro, por ejemplo, “conseguir el dinero para tu próximo viaje o para una guitarra eléctrica o lo que desees y, después, configurar una serie de reglas de ahorro para hacer de ello un juego y ahorrar sin darse cuenta”. A esto se añade que la aplicación busca conjugar esos conceptos “con reglas que suponen un reto para el usuario, por ejemplo, si has dejado de fumar y recaes, puede penalizarse. O incluso para los más futboleros, ahorrar si gana su equipo favorito”.

¿Y si se trata de ahorrar para la jubilación?

Aquí hay que mencionar la laureada Pensumo, nacida hace unos años con el objetivo de convertirse en “un nuevo pilar de las pensiones de los que no tienen renta”, según describe su creador José Luis Oros.

Esta aplicación permite consumir en establecimientos asociados que destinan parte del dinero gastado al plan de ahorro del usuario. Es decir, se ahorra consumiendo. Han conseguido ya el apoyo de grandes almacenes o de las principales webs de compras online, así como un acuerdo con Strava, una red social para corredores y ciclistas, para transformar las carreras diarias en céntimos que añadir a la hucha.

Pero dado su carácter de app social con el tiempo han dado un paso más y periódicamente lanzan retos comprometidos en los que también se puede acumular dinero, por ejemplo, reciclando, leyendo o siendo buenos conductores. “Llevamos más de 20.000 reciclajes medidos (fotografiados, identificados, geolocalizados…), miles de lecturas premiadas, decenas de miles de kilómetros incentivados”, destaca Oros.

Buenos hábitos desde la infancia

La educación financiera es uno de los déficits evidentes de los españoles, de ahí la necesidad de formarnos en conceptos tan básicos como el ahorro. Ese es el objetivo principal de la web Finanzasparatodos, un portal impulsado por la CNMV y el Banco de España, y que, no podía ser de otra forma, incluye un apartado especial, la ludoteca, dedicado a juegos para que niños y jóvenes aprendan a hacer un presupuesto o sepan cómo preservar parte de su dinero. También hay otras aplicaciones de iniciativa privada como Agentpiggy.

¿Pero cómo jugamos con ellos en casa? Para que los niños experimenten y practiquen cuanto antes, nada como incentivarles el ahorro redondeando lo que meten en la hucha. Por cada ocho euros que guarden, los padres ponen dos para llegar al billete. Y, por supuesto, con objetivos claros y alcanzables: un juego para la consola, las zapatillas deportivas preferidas o una entrada para un parque de atracciones.

También la competición con hermanos, primos o incluso entre toda la familia puede funcionar: ¿a ver quién consigue rellenar antes el bote? Dado que la capacidad de ahorro no es comparable, los padres tendrán uno más grande que los niños. ¿Qué nos jugamos? ¿Qué tal elegir dónde vamos a merendar el sábado?

Para los no tan niños, la estrategia es enseñarles a diferenciar consumo y ahorro. Para ello, dos huchas: la destinada a comprar a corto plazo y la que tiene como objetivo guardar para afrontar un gasto mayor y que por lo tanto requiere tiempo de ahorro.

Sin ‘apps’

No es necesario contar con una aplicación, un banco o un asesor para crear nuestro propio juego del ahorro. Salvador Casquero da cuatro ideas básicas:

  • Entender o establecer un motivo de largo plazo para el ahorro.
  • Poner un objetivo que sea realizable, por ejemplo ahorrar 20 euros a la semana, gastar 30 euros menos en gasolina al mes, etc.
  • Hacer seguimiento del progreso para motivarse.
  • Establecer recompensas y premios: si estoy un 10% por encima de mi objetivo voy al cine, si bajo la factura de la luz me voy a cenar, etc. “Las recompensas frecuentes por objetivos de corto plazo, son fundamentales ya que animan a las personas a mantenerse en el juego del ahorro”, afirma el profesor del IEB.



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EL PAÍS

El drama del deshielo de Groenlandia en una sola foto



Los científicos coinciden en que, aunque la imagen, es sorprendente, no es inesperada. Pero, aún así, la fotografía, tomada el 13 de junio por Steffen M. Olsen, ha dado la vuelta al mundo. En ella se observan varios perros tirando de un trineo en el fiordo de Inglefield Bredning, situado al noroeste de Groenlandia, y se ve cómo los animales están caminando sobre el hielo derretido. Pese a que el verano está muy próximo, en esta zona de la Tierra las temperaturas máximas en junio son de 3,2 grados centígrados según Andrés Barbosa, investigador del CSIC; la semana pasada la estación meteorológica más cercana al aeropuerto de Qaanaaq, al noroeste de Groenlandia, registró un máximo de 17,3ºC el miércoles 12 de junio y 15ºC el día siguiente.

El científico que tomó la fotografía, ha revelado que los cazadores y pescadores locales se sorprendieron al encontrar tanta agua encima del hielo, especialmente al principio de la temporada. Pese a que no es un hecho único, nunca habían visto tanto hielo derretido antes de julio.

La imagen se ha convertido en viral. Las redes han ardido durante toda la mañana y ha sido trending topic en Twitter. El presidente del Gobierno de España, Pedo Sánchez, ha compartido la fotografía junto con un texto que reza: “Esta imagen de Groenlandia coloca ante nuestros ojos la emergencia a la que nos enfrentamos. Gobiernos y sociedad debemos trabajar unidos para frenar las consecuencias de la crisis climática. Lograrlo está en nuestra mano. No podemos dar ni un paso atrás”.

Las señales del cambio climático son cada vez más evidentes. Las temperaturas superiores a la media en casi todo el océano Ártico y Groenlandia durante el mes de mayo produjeron que el hielo se derritiera antes de lo habitual dando como resultado el bloque de hielo más pequeño que se ha registrado en 40 años, según los datos del Centro Nacional de Nieve y Hielo de EE UU.

“Este incremento está suponiendo que el 63% de los glaciares de Groenlandia estén en retroceso”

Las temperaturas registradas la semana pasada en Groenlandia y en gran parte del Ártico fueron impulsadas por un aire más cálido que subía desde el sur. “Este suceso ocurre de vez en cuando pero hay evidencias de se está volviendo más común, aunque es un área de investigación muy viva. Además, a medida que la atmósfera se vuelve más cálida, cuando estos eventos que conducen aire caliente en Groenlandia tengan lugar, también se volverán más cálidos y conducirán a un mayor derretimiento”, asegura Ruth H. Mottram, científica del Instituto Meteorológico Danés y compañera de Steffen M. Olsen, el investigador que tomó la fotografía.

El autor de la popular foto explicó que se trataba de un “día inusual” y que la imagen era “más simbólica que científica para muchos. Los investigadores coinciden en que lo alarmante no es el aumento puntual de las temperaturas sino la tendencia al alza que llevan observando desde hace años.“Este incremento está suponiendo que el 63% de los glaciares de Groenlandia estén en retroceso y que haya habido una pérdida del 30% del hielo marino”, apunta Andrés Barbosa, investigador del CSIC y director de campañas en el Ártico.

Una de las consecuencias del derretimiento temprano es la alteración del equilibrio entre temperatura y salinidad del agua marina por el aporte de agua dulce de los glaciares que puede afectar a las corrientes marinas. “El incremento del nivel del mar y el aumento del deshielo al reducirse la capa de hielo que refleja el sol y por tanto produce un aumento de la radiación solar son otros efectos”, añade Barbosa.

Además, Mottram afirma que aunque el derretimiento del hielo marino no contribuye al aumento del nivel del mar inmediatamente, sí lo hace a largo plazo, según su modelo de simulaciones climáticas, esperan que haya más derretimiento del hielo marino, con consecuencias para las poblaciones locales y los ecosistemas del Ártico. “También es probable que en el futuro haya una cantidad cada vez mayor de agua que contribuya a la elevación del nivel del mar desde Groenlandia”, concluye Mottram.



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EL PAÍS

Las exportaciones latinoamericanas caen tras dos años de crecimiento ininterrumpido



Pintan bastos para el sector exportador latinoamericano. El repliegue del comercio mundial por el recrudecimiento de los impulsos proteccionistas y el abaratamiento de muchos productos básicos llevaron a las ventas exteriores de la región a caer, en el primer trimestre de 2019, por primera vez en más de dos años. El valor total de las exportaciones de los países de América Latina y el Caribe retrocedió un 1,6% anual en los tres primeros meses del ejercicio en curso, tras haber crecido un 8,9% en 2018 y un 12,3% en 2017, según los datos hechos públicos este martes por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID). Solo ocho países de la región –México, Ecuador, Costa Rica, República Dominicana, Haití, Jamaica, Barbados y Surinam registraron una evolución positiva entre enero y marzo.

En un escenario internacional turbulento, con crecientes riesgos al alza para el comercio y con la reciente escalada entre Estados Unidos y China copando los titulares de las principales cabeceras mundiales, la desaceleración de las exportaciones latinoamericanas comenzó en el tramo final de 2018. Pero en los primeros meses de este año, constata el BID, “el contexto se ha deteriorado y, como consecuencia, el enfriamiento de las exportaciones se ha agudizado en toda la región”. En este ámbito, la región discurre en paralelo al resto del mundo: el indicador de perspectivas del comercio global, que elabora la Organización Mundial del Comercio, está en mínimos de casi una década desde la Gran Recesión y el pronóstico para 2019, recuerdan los técnicos del organismo, “contempla un riesgo de empeoramiento considerable”.

El Caribe y, en menor medida, Mesoamérica capearon el mal momento del comercio internacional mejor que el resto de la región. En el primer caso, pese a la leve desaceleración anual de las exportaciones, el crecimiento de éstas siguió siendo de doble dígito (casi 11%) en el inicio de 2019, menos de un punto menos que en el conjunto del ejercicio anterior. En Mesoamérica la “fuerte desaceleración” del tramo inicial del año no propició, sin embargo, la entrada en números rojos: las ventas al exterior crecieron un 2,1%, un aumento inferior en más de siete puntos al registrado en el conjunto del año anterior, arrastradas por el menor empuje de las exportaciones mexicanas, que solo crecieron un 2,3% en el primer trimestre tras haber aumentado en algo más de un 10% en el conjunto del año anterior. De entre los grandes países latinoamericanos, sin embargo, México es el que mejor evolución presenta.

La caída en el precio de la soja, un golpe para América del Sur

La contracción se produce, sobre todo, por el mal desempeño de los países de América del Sur, donde tanto los volúmenes como los precios de algunos de los principales productos exportados -cobre, petróleo, café, azúcar y, sobre todo, soja- han entrado en negativo. Tras crecer más de un 8% en 2018, las ventas al exterior de la subregión cayeron 5,4% anual, sin que las ventas a Asia, impulsadas por la leguminosa, alcanzasen para compensar la contracción de mercados tradicionales: Europa y EE UU.

Brasil, golpeado por la crisis argentina

El mayor país de la región vivió, como el resto de Sudamérica, un mal primer tramo del año: vendió más a China (+12%), al resto de Asia (+16%) y hasta a EE UU (3,1%), pero en el balance general el gigante sintió el impacto de la caída de las ventas al resto de América del Sur (–28%) y, muy especialmente, a una Argentina en crisis (–47%), que ha frenado en seco la compra de vehículos manufacturados en el país vecino.

El precio de la soja ha caído casi un 13%, un duro golpe para exportadores tradicionales como Argentina y Paraguay y, en menor medida, Brasil. A su abaratamiento se suma el ruido comercial de las disputas entre Pekín y Washington: el primero es el principal demandante y el segundo el primer oferente regional. La región esperaba que China redireccionase sus ventas hacia el sur, en detrimento de EE UU. Algo de eso sucedió, porque “tanto en el promedio de 2018 como en el primer trimestre de 2019, los envíos desde Latinoamérica a China crecieron a un mayor ritmo que las importaciones totales”, subraya el BID.

Un mal dato, aunque lejos del declive de 2015

Ningún país sudamericano tiene motivos de celebración: solo Ecuador (+1,2%) se salva. Las exportaciones de Colombia cayeron un 1,1%; las de Argentina, un 2,3%; las de Chile, un 5,1% y las de un Brasil, 4,1%. Si no se toma en cuenta a Venezuela (-26%, por el derrumbe de su plataforma petrolera) el récord negativo lo tiene Paraguay, con una caída de las ventas al exterior de 10,3%. En todos los casos, nuevamente con la ya habitual excepción venezolana, los países sudamericanos habían cerrado 2018 en positivo (+11%).

El caso argentino es paradigmático: aumentó un 2% el volumen de sus exportaciones, sobre todo agroindustriales, pero no pudo compensar el 4% de caída de los precios de sus productos. China se convirtió en un cliente de peso, con una subida de casi el 13% en sus compras con respecto al año pasado. La contracción del resto de sus mercados resto de Sudamérica, Europa y EE UU terminó, sin embargo, por anular ese alza.

Pese a todo, el panorama para las exportaciones de América Latina y el Caribe dista de ser tan negativo como en 2015 y, en menor medida, en 2014 y 2016, cuando se registraron importantes retrocesos en valor que en 2015 alcanzaron el doble dígito. La región, por ahora, no está en esa tesitura. Pero el dato dado a conocer este martes la primera caída en 27 meses es un toque de atención sobre lo que está por venir si las tensiones comerciales globales no se disipan pronto y la economía continúa desacelerándose.



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EL PAÍS

El Consejo Escolar desbloquea un millón de becas tras su protesta por el ‘modelo Wert’



El Consejo Escolar del Estado ha aprobado este martes su dictamen al decreto de becas del Gobierno para el curso 2019-20, tras haberlo bloqueado la semana pasada por considerar que es una “continuación” de las políticas aprobadas en 2013 por el antiguo ministro de Educación (PP), José Ignacio Wert. En el texto aprobado, el máximo órgano consultivo del Gobierno en materia educativa pide que las cuantías de las ayudas vuelvan a los márgenes del real decreto de 2007, aprobado por el PSOE antes de la reforma de Wert. Proponen que gran parte de las mejoras vayan orientadas a ayudar a los alumnos en situación de mayor vulnerabilidad (los del llamado umbral uno), y que la cuantía fija que reciben pase de los actuales 1.600 euros anuales a 3.500. En total, el año pasado cerca de un millón de estudiantes recibieron beca del Ministerio de Educación, que admite que necesitará dos años para revertir el modelo Wert.

El informe aprobado por el Consejo (con 13 votos a favor, 6 en contra y 2 abstenciones), que recoge enmiendas de la confederación de estudiantes (Canae) y del Comité Español de Representantes de Personas con Discapacidad (CERMI), considera “necesaria una profunda modificación” del sistema de becas, que después de la reforma de Wert en 2012, “tiene efectos negativos sobre la equidad”, especialmente sobre los alumnos con menos recursos económicos. “Aún entendiendo la situación de prórroga presupuestaria y de Gobierno en funciones, es necesario realizar cambios profundos”, señala el documento. El modelo impuesto por el PP en 2013, tiene una parte fija y otra variable —ligada a los resultados académicos de los estudiantes— que se ingresan “demasiado tarde”, denuncia el Consejo.

Para paliar esas desigualdades, proponen recuperar el complemento de desplazamiento (en función de la distancia entre el domicilio y el centro de estudios) que Wert eliminó en 2013: 192 euros para distancias de entre 5 y 10 kilómetros, 386 euros entre 10 y 30 kilómetros, 763 entre 30 y 50 kilómetros, y 937 para los estudiantes que tienen que recorrer más de 50 kilómetros. Todo ello para “garantizar la igualdad de oportunidades”.

Igualmente, piden una modificación de las cuantías ligadas a los resultados académicos, de forma de que las cantidades varíen en función del umbral de renta. Para el umbral uno solicitan entre 125 y 150 euros (si el alumno obtiene entre un 8 y un 10); para el umbral dos entre 75 y 100 euros; y para el umbral tres entre 50 y 75 euros. “El decreto que quiere aprobar el Gobierno no resuelve los principales problemas del sistema de becas, pero si incorporan estos cambios supondrá un pequeño paso para que todos los estudiantes tengan más facilidades”, expone Carles López, presidente de Canae. “Buscamos una distribución del dinero más equitativa”, añade.

Incrementar cuantías para alumnos con discapacidad

En cuanto a las enmiendas planteadas por parte del CERMI, destaca la de incrementar en un 50% las cuantías de los alumnos con una discapacidad de entre el 33% y el 65%, y en un 100% en caso de que sea superior al 65%. También, actualizar con el IPC de 2018 (una subida de un 1,2%) todas las cuantías de becas para discapacitados, congeladas desde el curso 2011-2012.

Otra de las peticiones del Consejo es que se mejore la difusión de la convocatoria de estas ayudas para que lleguen a las capas sociales con más dificultad para conocerlas. “Los datos de investigaciones como la de Save the Children nos dicen que muchos estudiantes que cumplen los requisitos ni la presentan por desconocimiento”, ha señalado Carles López. Este es el único punto que el Gobierno ha manifestado su intención de incluir en el nuevo decreto.

Los sindicatos de docentes CC OO, STES, UGT y los padres de la Ceapa son los más críticos al decreto de becas. Por ello, los cuatro han presentado voto particular en contra del dictamen, que es preceptivo pero no vinculante para el Gobierno.

El pasado martes, en una reunión del Observatorio de Becas, el secretario de Estado de Educación, Alejandro Tiana, señaló: “Es voluntad del Gobierno avanzar en una política de igualdad de oportunidades y de equidad”.

“La actual situación política, con los presupuestos prorrogados de 2018 y con el Gobierno en funciones”, ha impedido que los ministerios de Educación y de Ciencia, Innovación y Universidades hayan emprendido “la amplia e importante reforma que el actual sistema de becas y ayudas al estudio necesita”, destacó por su lado la secretaria de Estado de Universidades, Angeles Heras.

Los tres umbrales de renta

El borrador del decreto de becas contempla tres categorías en función de la renta familiar: el umbral uno (para familias con ingresos desde 3.771 euros hasta 28.009, este último caso siempre y cuando haya ocho miembros en la unidad familiar), el umbral dos (desde 13.236 hasta 50.333, con ocho miembros) y el umbral tres (desde 14.112 euros a 56.380, con ocho miembros).

Con el aumento de 40 millones de euros forzado por la modificación en el IRPF de Hacienda, 16.500 alumnos pasarán del umbral tres al dos y del dos al uno, y 500 entrarán por primera vez en el umbral tres, según los cálculos del Gobierno.



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